骗银行贷款的套路,防不胜防_为人处世
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骗银行贷款的套路,防不胜防

一转眼,我从一个柜员转到区支行信贷管理部做风控已经快两个月了。

一天,例行的晨会上,一位同事向部门经理蓝总汇报:“昨天下午,我收到了市分行客服中心的电话,有几个上笔贷款已经结清的‘三方联保’的客户打电话来,询问如何续贷,我查了一下,当年负责那笔贷款业务的客户经理已经在几年前银行‘大换血’时离职了,您看我们怎么安排,是转交给信贷部接手,还是我们这里直接派人上门去见客户?”

“既然已经结清了,那还是我们这里安排个人再进行上门‘尽调’了。”蓝总环视了一周,问我道,“你现在对贷后管理的操作都熟悉了吗?”

“基本都已经搞清楚了。”我说。

“好,这个联保的尽调难度算中低水平,而且还是老客户续贷,难度又降低了一点,这单就由你去联系客户,按照正常的流程走一遍吧,”蓝总吩咐完我,又对部门里另外一位比较资深的同事说:“老刘,你给他把把关,有什么问题,你也帮忙解决一下。”

散会后,我赶紧去找刘师傅寒暄:“刘师傅,刚刚会上蓝总安排您带我,还请您多关照啊。”

“年轻人,不用客气,我们直接讲讲工作吧。”刘师傅笑眯眯地指点我说,“这个‘三方联保’是比较简单的单子,‘尽调’后要写的报告也比普通的贷款简单,你先去看看客户上次贷款的时候提供了哪些材料、报告是怎么写的,然后依样画葫芦就可以了——‘尽调’时需要注意的点,你在培训时老师应该都有说过的吧?还有,记住,优秀的‘风控’,要做到在除了培训时教的内容外,还要有自己的想法、自己的风格。”

“那您的‘绝招’是什么呢?”我想借机学一两手,刘师傅却回绝了:“哈哈,这方法嘛,都是自己总结的,如果我把我的告诉你了,我还拿什么混?等我到了退休那天,会把我总结的东西告诉给你听的。”

听完刘师傅的教导后,我先去支行的系统中查阅了相关资料。正常情况下,对于一个贷款客户的调查,应当是由信贷管理部的两个职员共同进行的,但这3个客户属于续贷,符合走快速流程的资格,所以我一个人处理就可以——当然,其实很多时候,“双人调查”也是流于形式。

所谓“三方联保”,就是3个人一起来银行贷款,每个人在自己申请贷款的同时,还要为另外两人做担保,承担连带责任。资料里,3个客户的征信记录显示的信用都不错,负债也低,在之前已结清的上一笔贷款业务中,也没有任何的逾期记录。

这次他们每人都是以纯信用的方式申请贷款,一人上限30万,所以这笔新的“三方联保”申请涉及的金额最高为90万。

调阅完材料,我就根据原先的申请表上的信息约了他们3人。他们的电话都是一打就通了,而且都表示第二天就有空,可以让我上门拜访。

2

第二天,我去了这3个客户经营场所的所在地——位于松江的一个建材市场。万万没想到,出了地铁后地图上显示的“还有10公里”,坐起车来竟如此漫长。等我到了建材市场后,3个客户——其实是3个做装修材料生意的小老板,都已经在大门口等着我了。

赵灵、钱毅、孙尔3人是同乡,之前就一起在我们支行附近的一个建材城里卖装修材料。3个人卖的东西不同:赵灵是卖的灯具、电线和开关;钱毅卖的是地板、涂料和瓷砖;孙尔卖的是门窗。3人常常互相“照顾生意”——如果一家接了订单,常会附带着给顾客推荐另外两家的产品——因此也算是同气连枝的“生意伙伴”。后来,因为上海的市政规划,之前的建材城被拆除改建为大商场,他们也只好新觅店面,找来找去也没有可心的地方,最后实在没办法,才一起搬到现在这个偏远的地方来。

听他们介绍完各自的经营状况后,我取出了申请表,请他们填写完毕,便跟着他们走访了各自的门店和仓库,核实经营情况,都没有发现什么大问题。

按照流程,最后还要有一个访谈,谈完后再填写《客户访谈表》——按规矩,访谈是要“一对一”进行的——因为有些问题较为敏感,如果一起谈,担心有人说话有顾虑。

我本来是打算挨个去他们3人的办公室访谈的,但他们上一次办理联保贷款时已经走过这套流程了,便一起跟我说,他们3家为了节约成本,办公的场地都是合在一起的,于是,我也只能用他们合用的办公室。

进了办公室,我特意看了看墙壁,结实的钢筋水泥,隔音应该不错——我之前做柜员时,曾经有过密室谈话内容被他人偷听的经历,所以在这方面尤其谨慎。

第一个接受访谈的是赵灵,他的仓库里还有挺多库存灯具,卖的最好的是一套水晶灯,价格是3000多元。赵灵一直有长期合作的装修队,批发走量还是较为可观的。当我问起他们3人是如何相识的时,赵灵说他从小就出来打拼,是某年回到老家过春节时认识的钱毅和孙尔。

之后接受访谈的是孙尔,我开门见山地问:“孙先生,我刚刚看到您的仓库里几乎没什么货,是怎么回事?”

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