宝生村镇银行运用科技手段解小微企业融资之困_为人处世
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宝生村镇银行运用科技手段解小微企业融资之困

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宝生村镇银行运用科技手段解小微企业融资之困

宝生村镇银行运用科技手段解小微企业融资之困

深圳的核心是科技创新。金融科技更是当前一个很火热的话题。近年来,很多银行纷纷转变经营策略,开始布局,甚至一些银行将“科技结合金融”写进未来几年战略规划。

引言:深圳的核心是科技创新。金融科技更是当前一个很火热的话题。近年来,很多银行纷纷转变经营策略,开始布局,甚至一些银行将“科技结合金融”写进未来几年战略规划。与此同时,很多银行也在观望,在传统模式和新兴发展道路间徘徊不定,毕竟做传统银行业想做而不敢做的事情,要当这个敢先吃螃蟹的人,对于资金不雄厚、力量不足的小银行来说,做不做、如何做,是个难题。


互联网的繁荣,科技的兴起,Fintech在金融领域的运用,是一场举世瞩目的革新。流程简化顺畅,解决痛点、打造极佳消费体验,才能真正创造经济金融源头活水。在国务院近期的政策例行吹风会上,人行副行长再次强调,不要大水漫灌,特别要针对小微企业有目的、有方向、有计划地放款。而对于如何“灌溉”到经济的毛细血管——小微企业,传统的银行模式及风控人力手段“触手”有限,或许要借金融科技手段,更精准有效地实现这一目标。

小银行的创新破局之路

深圳南山宝生村镇银行成立于2011年,总行位于深圳南山区高新园,注册资本金7.135亿元,是深圳南山区唯一一家独立法人的银行机构。该行一直以深耕本土、支农支小为战略目标,网点选址也优先贴近小微企业、商户集中的大型市场周边。成立八年来,一共为近5000家小微企业提供65亿元的信贷支撑。

记者通过采访深圳南山宝生村镇银行产品经理邓巍了解到,在日常业务开展过程中发现,当前银行的传统业务越来越难以满足客户“短小频快”的资金需求;另外,也存在很大一批客户仍然徘徊在银行门槛之外,或因为抵押物不足,或因为财务数据不足(很多农户都是手工记账),但大都经营稳定,在该行业有足够深的根基,有持续的还款能力。

摸清市场形势后,宝生村镇银行决定将多年深耕小微的经验与科技结合,充分运用金融科技手段,开创小银行的创新破局之路。通过抓取核心数据、丰富征信指标、构建智能风控模型,利用科技平台实现部门流程自动化处理、逐步推进未来合同线上化、授信审批线上化及电子签章流程,借助技术手段不断优化业务流程、提高审批放款效率。2017年底至今,实现了农批宝、云科贷等几款产品上线,并逐步形成自己的风控模型。上线以来,共为近10000名客户提供了线上服务。

依托技术的创新业务及风控模式

邓巍告诉记者,对没有足值抵押物的企业,还有很多手段去核实其资质。银行授信除了抵押和担保等,更重要的是企业还款能力——即经营稳定、拥有持续创利能力。譬如像天猫上的商户,他们以往的网上交易流水,真实可信的成交记录,就是最好的信用背书。为此,该行运用科技手段,在企业授权许可的情况下,通过获得小微企业的核心经营数据,线上为客户发放信用贷款。

除了网上交易流水,通过对核心企业上下游产业链,根据资金的流向、供货情况、票据背书、订单变动情况等把握相关信息,银行要做的就是将技术嵌入到整个银行产品服务体系,通过技术手段获取行为数据,切实评估、实时掌握企业经营动态,更有效地实现风险预警,并对出现的逾期贷款及时分析原因。据了解,该行正在结合大数据征信构建完善的风控体系,力图借助科技力量从营销获客、产品服务、风险控制、运营管理等各个层面全面提升现有的服务体系。

在不同应用层面持续创新

金融科技是未来大趋势。金融服务经济并非某一种特定的方式,可以针对不同的需求,在不同的消费场景和商业模式中,将技术嵌入到整个银行产品服务体系,创造不同的服务模式。不仅仅是移动支付、小额信用贷款、智能投顾等等,更可通过技术嵌入贷款前、中、后直至贷款收回或不良资产处置,以及开户存款、反洗钱、利息支付、取款直至销户的全过程。

金融科技注重全流程的应用,不仅要方便快捷,更重要的是真正解决问题。不仅是上线几款产品,重要的是利用金融科技,改变线下业务模式,真正优化业务流程和银行服务。有时候,一个节点上微小的创举,就能带来巨大的顺畅和良好的体验,真正将国家改革举措的血液输送到社会经济的各个环节。(周文娟)

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